今さら聞けない「iDeCO」について…重要なのは金融機関と商品選び

2018.11.26

前回の記事では、「ボーナスから始める資産運用」としてその中で「iDeCo（イデコ）」の活用もふれました。せっかくのボーナスをもらって気分も新たに見直ししたい今こそ、資産運用デビューにもベストなタイミング！でも、どうやってはじめたら良いの？と思うあなたへ。「iDeCo」のはじめ方、金融機関選びや商品選びののポイントについて今回はご紹介したいと思います。

まずは「iDeCo」のはじめ方4ステップ

【はぴマネレッスン】vol. 49

まず、「iDeCo」のメリット、デメリットを含めた特徴はこちらの記事をお読みください。

【夏のボーナス活用術！】イマドキ女子は賞与の一部でアレをする！
https://ananweb.jp/anew/119231/

資産運用をはじめるだけでなく、税制面でのメリットもある「iDeCo」は原則として60歳までは引き下ろし不可という特徴があるため、将来に向けての長期間の資産形成にオススメです。そんな「iDeCo」のはじめ方を4ステップでまとめてみました。

1.はじめる金融機関を選ぶ！＆口座を開設する

まず重要なポイントである、「金融機関選び」からスタート。
「iDeCo」では、自分の選んだ金融機関１つを選んで加入ができるため、安易に誘われたところではじめて、後から変えたい！と思うと手数料がかかったり手続きが面倒だったりと意外と大変なので最初の金融機関選びは重要なポイントです。

でも、金融機関によって何が違うの？と疑問に思う方も多いはず。
金融機関によって異なる点としては、「取り扱っている商品の数」や「手数料の額」などが挙げられます。そのため、はじめた金融機関で「思っていた商品が取り扱っていなかった！」「手数料が高い商品しかなかった！」など、同じように見えても長期で積立てるようなiDeCoを活用する際には大きな違いが出てきます。

まず、金融機関を選ぶ際にチェックしたいのは「口座管理手数料」と「信託報酬」の２つ。「iDeCo」に加入するうえで、加入する際に掛かる手数料としてはじめの１度だけかかる手数料、その他の手数料として国民基金連合会に103円＋信託銀行への手数料が64円、計毎月167円がかかるほか、重視したい点の１つ、「毎月掛かるコスト」が発生する可能性があります。

そのひとつである「口座管理手数料」とは、金融機関によって異なる口座を持っている限り「毎月」発生するコスト。そのため、1年単位ではなく長期の積立ての際には大きなコストとなってしまいます。できるなら安い金融機関を選びたいところですよね。

また、「信託報酬」については投資信託で運用する際に毎月掛かるコストなので、こちらは後ほど「商品選び」のところでお伝えします。そして「金融機関」を選んだら運用するための口座開設が必要です。重要な「金融機関選びのポイント」もまた改めてご紹介しますね。

2.積立てる額を決める

金融機関を選んだら、お次は「積立てる額」を決めていきます。「iDeco」では一般的に5000円〜と2万3000円の間で少額からはじめられます。例えば企業にお勤めのOLさんでしたら、60歳までの長い間無理のない金額で始めることをおススメ。ちなみに、金額の変更は可能ですが「１年に1回のみ！」です。ボーナスの３分の１を貯蓄、投資分と考えてそのうちのさらに１部の金額を「積立て」に回してみてはいかがでしょう？

3.投資配分を決める

額を決めたら、「投資配分」を決めましょう。投資配分は「ポートフォリオ」とも呼ばれます。例えば、月2万円で「iDeCo」を始めるとして、「iDeCo」は現在元本保証のある「預金、保険商品」タイプと、リスクを伴う「投資信託、MMF」のタイプのがあり、ご自身で組み合わせて商品を選びます。

「iDeCo分は1万円全て投資信託で運用」などもOK、「半分の5000円は預金で元本保証をしながら、残り半分の5000円は投資信託へ」などの配分も決められます。安全型、リスクを求めてもOKなど、ご自身の投資タイプで配分を決めておくことで商品選びがしやすくなります。

ただ、預金は手元に置いておく資金としてiDeCoを活用しなくてもできるため、「iDeCo分は全て定期預金へ！」というのも少し考えもの。なぜなら「iDeCo」を活用するうえでは増えた分に対して税金が掛からないメリットもあり、十分に恩恵を受けられない可能性のほか、毎月掛かるコスト分のほうが運用益よりも大きく、結果的に目減りしてしまう可能性もあるためです。

投資信託等の運用商品も組み合わせて、「どの程度のリスクなら許容できる？」という点や、手元に置いておく現金分もしっかりと確保しておくことは必要です。ご自身の運用タイプなどは、ロボットがアドバイザーとしてオススメのポートフォリオを提案してくれるような無料のサービスなどもあるため、一度参考にご自身のタイプに合った投資配分を決めるとiDeCoを活用するメリットはより大きくなる可能性があります。

4.運用する商品選び

さて、金額を決めたら商品を選びましょう！投資する商品は「預金」と「投資信託」にわかれ、かつ投資信託のなかでも金融機関ごとに取り扱っている商品のラインナップも変わってきます。1万円の中で「3000円を日本株に連動する投資信託、3000円を世界株に連動する投資信託、残りを日本国債に連動する投資信託」など少ない金額でも組み合わせて商品を選ぶことができます。

投資信託は元本保証がない商品ですが、タイプもさまざま。例えば日経平均や国内外の株価指数や債券の指数等と連動する「インデックス型」、運用会社の専門家が運用してくれる「アクティブ型」、そのときの情勢に合わせて投資配分を変更してくれ、１種類の中でも「国内株・海外株・国内債券・海外債券」の４つ（またはその他商品）にバランス良く投資してくれる「バランス型」などがあります。

一般的に、ステップ１で紹介した「信託報酬」は投資信託を選んで運用する際に毎月掛かるコストですが、「インデックス型」はこの信託報酬が低いことが多く、「アクティブ型」はプロが運用するコストが掛かるため、一般的に「インデックス型」よりも信託報酬が高めな場合が多いです。

「バランス型」は、「自分での組み立て方がわからない！始めたら放っておきたい」などの方には１つのファンドで世界中の商品に投資してくれるため、信託報酬の割安な商品を選べば初めての方でも安心な商品の１つです。ただ、同じような投資配分を選べるならばご自身で「インデックス型」などを組み合わせて投資するほうが信託報酬も安く済むなどメリット・デメリットがありますのでご自身のタイプにあった商品選びをしてみてくださいね。

以上４つが「iDeCo」に加入する際に必要な４ステップです。
最後に口座開設手続きをする際に、「金融機関選びのポイント」をチェックしてみて下さいね。

金融機関の選び方のチェックポイントは？

何度もご紹介したように、「手数料が安いか？」「商品が豊富か？」の２点が長く積立てる「iDeCo」を始める金融機関選びでは重要なポイント。はじめることができる金融機関は、銀行、保険会社、証券会社などがありますが、今のところ「ネット証券・ネット銀行」が手数料などに関して優れている金融機関が多いです。

口座管理手数料、そして取り扱う商品の手数料の安さから考えると「SBI証券」、「楽天証券」などが今のところラインナップ的にも手数料的にも優れています。SBI証券では加入時に掛かる手数料を含めた運営管理手数料も6月より無料、楽天証券でも運用管理手数料は無料のため、毎月掛かるコストは国民基金連合会への手数料、信託銀行への手数料で月167円＋「信託報酬分」のみで済みます。

以下のサイトではさまざまな金融機関を加入時、運用期間にかかる手数料、口座を変える際にかかる手数料、各金融機関の揃える商品ラインナップ、信託報酬も一覧でチェックできますのでぜひチェックしてみることをオススメします。

iDeCo（確定拠出年金）ナビ
http://www.dcnenkin.jp/search/commission.php
http://www.dcnenkin.jp/search/commission.php

今回は「金融機関選び&商品選びのチェックポイント」として選び方のポイントや始め方のポイントをご紹介しましたが、いかがでしたでしょうか？

投資運用は自分次第となる「iDeCo」の制度ですが、将来に向けた資産形成をしながら税金も安くなるメリットがあるので、はじめての資産形成デビューとしても恩恵を受けることができる方も多い制度です。もちろん運用次第で元金保証が無いデメリットもありますが、早くから資産形成に慣れ親しんでいくことはこれからの時代にとても必要なスキルの１つでもあります。ボーナス分から、ぜひ資産運用デビューをしてみてはいかがでしょうか？

以上、はぴマネレッスンvol. 49でした。